摘要：大家好，我是源来说保团队的社群老师，今天这节入门课，我将作为大家的引路人，帮助小白朋友们，快速入门保险，掌握那些保险隐藏的门道。大家第一次接触到保险、并萌生买保险的想法时，对保险的了解还是比较少的，尤其是有些时候被身边的代理人说动的时候，可。...
大家好，我是源来说保团队的社群老师，今天这节入门课，我将作为大家的引路人，帮助小白朋友们，快速入门保险，掌握那些保险隐藏的门道。
大家第一次接触到保险、并萌生买保险的想法时，对保险的了解还是比较少的，尤其是有些时候被身边的代理人说动的时候，可能出于家庭责任的考虑，在业务员的说服下，买了些人情单，但对自己到底有没有买对，其实缺乏判断。
我们第一课，就是要为小白朋友梳理各个险种的分类和功用，教大家学会自己判断，在人生的什么阶段、承担什么家庭责任的前提下，适合配置什么样的保险或保险组合方案。
意外险
意外险，顾名思义，就是保意外事故导致的风险。
意外险的保障内容就包括意外身故、意外残疾、意外门诊、意外住院，现在市面上，也有部分产品会增加意外住院津贴，在因意外导致的住院期间，每天可以获得一笔经济补偿，比如100元一天，咱们可以理解为误工费。
意外，无处不在，无法预料，就个体而言，意外发生的概率在生活中相对很低，但是真的发生了，损失往往跟意外本身一样，难以预料。比如全国各地每天都会上演的车祸身故，比如中老年人经常因意外摔伤导致骨折等。
因为意外发生概率低，所以按照保险业适用的大数法则，意外险的保费也很低。一般保费是几十元到几百元不等。
意外险，18-65岁都是同样的保费，一般一年一买，买一年保一年，遇到更好的意外险产品，我们随时可以更换。
意外险产品有一个特点，就是它和身体条件无关，只要被保险人的职业类别和年龄符合，几乎都能买。
我相信很多自以为还没买保险的人，其实很有可能买过意外险，因为你们只要做过飞机、火车，在平台买过票，很可能一不小心就“被”勾选了意外险。
我们简单总结一下意外险，即，这个保险是保意外，买一年保一年，投保门槛低，只要职业和年龄符合，几乎人人都可以买。
寿险
国内外很多让催人泪下的保险广告，都是关于寿险的。保险行业对于寿险的形容，也有一句很动人的话，就是，留爱不留债。
为什么这么说呢？这与寿险这个险种的特点与功用有关。
寿险是保障身故责任的，不管什么原因的身故，包括意外身故和疾病身故，保单的受益人都可以获得一笔定额赔付金，以缓解生活压力。所以我们可以看到，寿险主要适用于家庭经济支柱。
在成年时期，大部分人都会在家庭中担任一个生产者的角色，成为家庭经济的支柱来源，而从保险的角度来讲，只要尚在承担家庭收入责任的年龄，比如退休前，因意外或疾病离世，都会对家庭财务造成不可估量的影响。
我们想哈，要是宝爸出事了，那么家庭的重担，车贷房贷压力阿，赡养老人养育孩子的压力阿等等，就压在了宝妈一个人身上，所有的负债、所有的支出都得由宝妈一个人承受，那么这个家庭的生活水平必然是下降的，毕竟少了一个人挣钱，如果宝妈不挣钱，是家庭主妇角色的话，生活就会更惨了。
反过来，宝妈出事了，宝爸的状况也一样。
所以寿险给自己买，但保障的其实是别人，因为保的如果是自己出事了，钱赔给家人、自己关爱的人。这也是为什么我之前提到，寿险是留爱不留债。
寿险的意义就在于弥补身故后的一部分资金缺口，基本上满足家庭日常正常支出、还贷、儿女教育、父母养老等方面的资金需求，维持很长一段时间内家庭的正常生活。
重疾险
重疾险是保障重大疾病的风险，意思就是，一旦得了合同约定的重大大病，达到保险条款里对应的理赔条件，就可以一次性获得一笔赔付，比如保额30万、50万、100万。简单可以理解成“确诊即赔”。
我们无法确认重大疾病什么时候会发生，所以，重疾风险，就需确定保障时间足够长。
一方面环境污染、食品安全、都市生活压力等，让人们在任一年龄段发生重疾的概率，较之以往，都大幅提高了。
另一方面，随着医疗科技的发展，人类疾病被治愈的概率又有提升，人的寿命也会越来越长，所以，就需要配置长期的保疾病的健康险种，而重疾险这种“确诊即赔”的特点，也赋予了这笔大钱，灵活救急的意义，你可以拿它去支付医疗费、手术费、特护病房费等等，也可以拿它去支付医院请护工照料的费用，也可以用来当做你生重病期间的收入损失补偿金，相当于一笔误工费，支撑你的家庭日常生活不会因为你不工作、同时还要住院花钱而陷入困境。
重疾险因为涉及到病，所以隐形坑很多，我们建议大家阅读我们公众号更多有关重疾险以及产品评测的文章，了解更多。
医疗险
医疗险，不像重疾险，能够买30年、或者保障到70周岁、或者保障到终身，医疗险产品基本上都是一年一买，买一年保一年，保费是变化的。
医疗险就是报销门诊和住院所发生的医疗费的，比如感冒发烧看门诊、比如肾结石手术住院。
有社保的话，社保可以报销一部分，但不会全部都报，具体能报多少，要看医保所在地的医保政策，就诊医院的等级，还得结合看病用了哪一些药和采取了治疗手段等等。
正因为医保的不足，能报销但是不能全报，所以才有了商业医疗险的近些年的火热，因为它可以作为医保的有效补充。
医疗险遵循的是损失补偿原则，也就是说，获得的赔偿不能超过实际发生的损失，比如看病实际花了两万，那么从各个渠道获得的报销加总，最多也只能是两万（假设这款产品免赔额0，医保报了8000，商业保险报了12000）这个应该比较好理解。
不然的话，就会有人故意弄伤自己，从各家保险公司获得赔付，从而获利了。这是保监会不允许，也是道德不允许的。
第一个，先大人后小孩。
我们源来说保接受到很多客户咨询，就发现有不少真实情况是这样的，很多宝妈有了宝宝以后，就想给宝宝买保险，恨不得保障他一生都健健康康、无病无灾的。而且宝宝在0~5岁之前，也确实因为免疫系统发育不健全、免疫力还比较低，确实也常生病。这种想法没有错，但前提是，大人要先上好成人的保险。
大家想一想，宝宝如果真的不幸罹患重大疾病，大人只要有稳定工作，有收入来源，孩子生病花再多钱，再怎样拮据，周转周转应该还是可以应付过去的。但如果不幸是大人出了事，家庭收入来源一断，还有常规小家庭背负的房贷车贷什么的，弱小的孩子要怎么办呢？
这样说大家就非常好理解了吧，所以大家要记住第一个配置原则：先大人后小孩。
我们谈完先给谁买的问题，再来看第二个，如何着手买的问题，就是要先规划再产品。
同样也是我们接触很多客户咨询发现的，有些人特别喜欢问产品。
这种场景，我们后来发现，是身边的人买了保险，触动到他了，看人家买啥产品，也去研究研究，自己呢，什么保险专业知识也没有，看也看不懂，就来咨询我们。
还有的用户，是业务员给他推荐产品，他被业务员说动心了，但业务员又说的特别花哨，挺的心里没谱，要来找我们确认一下业务员推荐的这款产品好不好。
其实从我们做科学的家庭保障咨询的角度出发，我们会建议先帮大家梳理自己的家庭经济情况、健康情况、人口情况、家庭保障预算支出等，然后根据不同家庭结构特点，去做个性化、定制化的保障方案。
先要有正确的、科学的规划，然后再去匹配具体的产品。只要身体状况不是太大问题，你总能匹配到适合自己的保险产品的。
第三个配置原则，是先保额后保费。
买保险就是买保额，保额不够，保险也就失去了真实购买的意义。买保险就是花最少的钱，获得更高的理赔，杠杆越高越好。同样的保障内容，同样的服务，当然保费越便宜越好。
如果预算不够，咱们的替代方案是，要保证保额做足的情况下，暂时可考虑选择短期险作为过渡。等经济能力充足时，再及时替换成长期型或者终身型的保险。
第四点，先保障后理财。
第五点，先人身后财产。
这两点就涉及到家庭保障预算了。要给家人都配齐保障，那肯定是360度全面健康保障，特别安心，但可能目前的家庭预算有限，不能够保证每个人都享有最全的保障，家里有矿的我们另论。
这时候，我们要记住，保险是一个动态规划的过程。
如果预算有限，不要打肿脸充胖子，不要让每年的保险费用支出影响到我们正常的美好生活，那样就本末倒置了。
我们要知道，保险姓“保”，买保险的最重要的目的，还是用来转移风险带来的资金问题。在预算有限的情况下，我们建议，应先把基础的健康、人身保障做足，转移人一生中可能出现的健康风险带来的资金缺口问题，再去考虑通过保险的方式理财、或家庭资产传承。
本节课到这里就结束了，但这只是投保规划的开始。
本文由【源来说保】公众号首发，关注获取更多保险避坑指南。
